Het kapitaal van uw aanvullend pensioen gebruiken voor vastgoed? Ontdek hier de mogelijkheden!
In de vorige artikels in deze reeks stonden we stil bij het hoe en waarom van aanvullende pensioenen voor zelfstandigen. Met een aanvullend pensioen spaart u voor later. Maar u kunt het opgebouwde kapitaal ook al eerder aanspreken om vastgoed mee te financieren. Dat is logisch: het contract heeft een bepaalde waarde, zowel bij leven als overlijden. Die waarde kan als waarborg voor een krediet worden aangeboden. U kunt dat op drie manieren doen.
Inpandgeving van uw aanvullend pensioen
Bij uw bedrijfspensioenplan hoort een uitkering bij vroegtijdig overlijden. U kunt die aan uw kredietverstrekker voorstellen als alternatief voor de schuldsaldoverzekering bij een hypothecaire lening. Daarmee bespaart u de premie voor een schuldsaldoverzekering, geheel of ten dele, in functie van het ontleende bedrag en het verzekerd kapitaal overlijden.
Voorschot op polis
U kunt uw verzekeraar om een voorschot op polis vragen. U neemt dus eigenlijk uw gespaarde reserve al op voorhand op, maar dan via een voorschot, een soort lening bij uw verzekeraar. Doorgaans kunt u snel en zonder veel formaliteiten 60 tot 75 % van de wiskundige reserve opnemen. U leent bij uw verzekeraar, waardoor uw bankier geen weet heeft van dit krediet. Dat kan interessant zijn.
Het nadeel van deze techniek is dat tijdens de eerste jaren van een bedrijfspensioenplan de gespaarde reserve doorgaans bescheiden blijft. Vastgoedfinanciering via een aanvullend pensioen lijkt dus vooral interessant voor polissen die al heel wat jaren lopen. Toch bieden de pensioenvehikels IPT en POZ een oplossing voor dit nadeel. Fiscaal gezien kunt u vaak een bijkomende koopsom storten, waardoor de reserve in het pensioencontract met één klap fors kan stijgen. Bij POZ is dat wat moeilijker, maar vooral IPT biedt deze mogelijkheid. Met een hogere spaarreserve kunt u ook een hoger bedrag ontlenen. U kunt dus als het ware uw bedrijfswinst voor een deel overbrengen als koopsom in uw IPT-contract en kort daarna privé dat geld voor een groot deel transformeren in een privélening.
Wedersamenstelling
Uw pensioenverzekering keert op eindvervaldag een vooropgesteld kapitaal uit. U kunt daar zeker van zijn, dus ook uw bankier kan daar zeker van zijn. Dat betekent dat u die uitkering op eindvervaldag als waarborg kunt gebruiken om bijvoorbeeld een aflossingsvrij krediet terug te betalen. Met zo’n aflossingsvrij krediet betaalt u uitsluitend interest. Op het einde van de lening dient u uiteraard de totale schuld af te lossen. En dat doet u via de uitkering van uw pensioenverzekering.
Advies noodzakelijk
Iedere techniek heeft zijn voordelen maar ook bezwaren. In dit artikel kunnen we niet ingaan op ieder aspect. Advies van een onderlegd verzekeringstussenpersoon, die zowel de voor- als nadelen voor u analyseert, is dan des te belangrijker.
Waarvoor gebruikt u het krediet?
Een aanvullend bedrijfspensioenplan biedt dus een alternatieve piste om krediet te verwerven. Let er wel op dat u het voorwerp van uw krediet niet lukraak kunt kiezen. De premie van de betrokken pensioenverzekering behoudt alleen het fiscaal voordeel wanneer het krediet dient voor een hypothecaire lening voor de verwerving of verbouwing van een privé onroerend goed binnen Europa. Uw villa in de Provence kan. Uw veranda thuis kan ook. Een krediet voor een nieuwe machine of een auto kan niet.
Meer weten over aanvullende pensioenen voor zelfstandigen? Ontdek snel onze volledige reeks blogartikels! Zo vindt u het pensioenplan dat aansluit bij uw situatie.