Commencer une épargne-pension ? Découvrez ici les différentes formes de pensions complémentaires pour indépendants !
Dans notre premier article de la série sur les pensions complémentaires pour les consultants indépendants nous vous avions parlé des raisons pour commencer une épargne-pension. Vous êtes convaincu des avantages ? Dans ce cas, le moment est venu de faire votre choix entre les différentes formules de pensions pour professionnels actuellement disponibles sur le marché – et vous allez voir que l’offre est grande. Vous êtes confronté à toute une série d’abréviations et de termes tels que EIP, CPTI ou PLCI. Mais que signifient ces sigles ? Et surtout : que représentent-ils ? Il est temps de nous y intéresser de plus près!
Privé ou professionnel?
Vous avez la possibilité de souscrire des contrats de pension dans le cadre d’une activité professionnelle ou dans un cadre purement privé. Les normes et limites fiscales et juridiques diffèrent énormément. Voilà pourquoi, dans cette série d’articles, nous traitons d’une part les pensions complémentaires professionnelles et d’autre part les pensions privées. Nous ne traiterons cependant pas toutes les formes de pension. En effet, le contrat-INAMI, le PLCS et ECP pour contractuels ne sont pas possibles pour les consultants et les intérim managers. Nous n’en parlerons donc pas, voire très brièvement. Les pensions privées feront l’objet du prochain article de cette série.
Pensions d’entreprise complémentaires pour consultants
ECP
L’engagement collectif de pension est plus connu sous le nom d’ ‘assurance de groupe’. Cette forme de pension est une assurance-vie collective souscrite par un employeur. Un partie ou la totalité du personnel reçoit un versement en cas de décès et/ou pension complémentaire. L’assurance de groupe peut être complétée par une assurance collective revenu garanti, une assurance hospitalisation et une assurance accidents.
EIP
L’engagement individuel de pension est une assurance-vie individuelle. Une société souscrit cette assurance en faveur d’une personne, avec garanties en cas de vie et/ou de décès. Vous pouvez la compléter par une assurance revenu garanti et une assurance accidents. Le bénéficiaire en cas de vie à la date d’échéance est l’indépendant assuré. Le bénéficiaire en cas de décès prématuré est librement désigné dans la police.
CPTI
La convention de pension pour travailleurs indépendants est une assurance-vie individuelle qu’un indépendant sans société peut souscrire. Le contrat peut comprendre des avantages en cas de vie et/ou décès. Cette forme de pension peut également être complétée par une assurance revenu garanti et une assurance accidents. Dans ce cas aussi le bénéficiaire en cas de vie à la date d’échéance est l’assuré. Le bénéficiaire en cas de décès prématuré est désigné librement dans la police.
PLCI
La pension libre complémentaire pour indépendants est sans aucun doute la forme la plus attrayante. Dans un article ultérieur nous expliquerons en détail pourquoi. Il s’agit d’une assurance-vie individuelle que vous pouvez souscrire en tant qu’indépendant ayant ou non une société. Elle peut comprendre une pension complémentaire et/ou versement en cas de décès prématuré. Il existe aussi la possibilité de garanties complémentaires comme un revenu garanti ou une assurance accidents. Une PLCI peut comprendre un volet social : en payant une surprime d’au moins 15%, des assurances risques supplémentaires, comme la dispense de cotisation en cas de maternité, sont prévues. Comme pour les autres contrats de pension le preneur d’assurance est aussi l’assuré et le bénéficiaire en cas de vie. En cas de décès prématuré le bénéficiaire est une personne librement désignée.
Une épargne sure et avantageuse
Vous l’aurez remarqué : les produits de pension sont bien plus qu’une collection de sigles. Les différences sont souvent très subtiles et chaque formule présente des avantages et des inconvénients. Une chose est sure : placer votre argent dans une assurance-épargne est sans risque, peut présenter un avantage fiscal et offre un beau rendement. Et ce sont ces derniers facteurs – l’avantage fiscal et/ou le rendement – qui sont décisifs quant au choix de la formule de pension par un indépendant. C’est pourquoi dans un prochain article nous parlerons du rendement fiscal et financier d’un nombre de produits de pensions que nous venons de présenter. Nous commencerons par détailler les formules de pension que vous pouvez souscrire dans le cadre privé.