Utiliser le capital de votre pension complémentaire pour de l’immobilier? Découvrez ici les possibilités!
Dans les articles précédents de notre série nous avons expliqué le pourquoi et le comment des pensions complémentaires pour indépendants. Une pension complémentaire vous aide à épargner pour l’avenir. Mais il est d’ores et déjà possible d’utiliser le capital constitué pour financer de l’immobilier. C’est logique: le contrat a une certaine valeur, tant en cas de vie que de mort. Cette valeur peut être offerte comme garantie d’un crédit. Il y a trois façons de le faire.
Mise en gage de votre pension complémentaire
Votre plan de pension d’entreprise prévoit un versement en cas de décès prématuré. Vous pouvez proposer celui-ci à votre fournisseur de crédit comme une alternative à l’assurance solde restant dû pour un prêt hypothécaire. Ainsi vous économisez la prime de l’assurance restant dû, intégralement ou en partie, en fonction du montant emprunté et du capital décès assuré.
Acompte sur le contrat d’assurance
Vous pouvez demander à votre assureur un acompte sur le contrat d’assurance. En d’autres termes, vous retirez votre réserve épargnée, mais sous la forme d’une avance, une sorte de prêt par votre assureur. En règle générale, il est possible de retirer rapidement et sans plus de formalités 60 à 75% de la réserve mathématique. Vous empruntez auprès de votre assureur, et votre banquier n’est donc pas au courant de ce crédit. Cela peut s’avérer intéressant.
Le désavantage de cette technique est que pendant les premières années d’un plan d’épargne-pension d’entreprise, la réserve constituée est plutôt modeste. Le financement immobilier par le biais d’une pension complémentaire semble donc surtout intéressant pour les contrats en place depuis plusieurs années. Néanmoins, les formules de pension EIP et CPTI proposent une solution à cet inconvénient. D’un point de vue fiscal, il est souvent possible de verser une prime unique supplémentaire, de sorte à faire augmenter d’un coup la réserve du contrat de pension. Pour la CPTI c’est légèrement plus difficile, mais l’EIP offre pleinement cette possibilité. Une réserve d’épargne plus élevée vous permet aussi d’emprunter un montant plus élevé. Vous pouvez donc transférer une partie des bénéfices de votre entreprise sous forme de prime unique dans votre contrat EIP et, peu après, transformer à titre privé une grande partie de cet argent en emprunt privé.
Reconstitution
A la date d’échéance, votre contrat de pension vous verse un capital prédéterminé. Vous pouvez en être sûr, et votre banquier aussi. Cela implique que vous pouvez utiliser ce capital à la date d’échéance comme garantie pour rembourser, par exemple, un crédit sans amortissement de capital. Avec un tel crédit vous ne payez que les intérêts. A la fin du prêt, vous êtes évidemment tenu à rembourser la totalité de la dette. Et vous la remboursez à l’aide du versement de votre assurance pension.
Conseils indispensables
Chaque technique connaît ses avantages mais aussi ses inconvénients. Cet article ne nous permet pas d’expliquer toutes les facettes. Les conseils d’un intermédiaire en assurances, analysant pour vous aussi bien les avantages que les inconvénients, sont d’autant plus importants.
Dans quel but utiliser le crédit?
Un plan de pension d’entreprise complémentaire offre donc une piste alternative pour acquérir un crédit. Veuillez cependant noter que vous ne pouvez pas librement choisir l’objet de votre crédit. La prime de l’assurance pension en question ne conserve l’avantage fiscal que lorsqu’il s’agit d’un prêt hypothécaire pour l’acquisition ou la rénovation d’un bien immobilier privé en Europe. Votre villa en Provence est acceptable. La véranda de votre maison aussi. Un crédit pour une nouvelle machine ou une voiture n’est pas possible.
Vous souhaitez en savoir plus sur les pensions complémentaires pour indépendants ? Découvrez vite notre série entière d’articles de blog! Vous trouverez ainsi le plan de pension qui convient à votre situation.